Rejestr · Kalkulator

Kalkulator zdolności kredytowej 2026

Zaawansowane wyliczenie zdolności zgodne z Rekomendacją S KNF. Uwzględnia bufor stopy, DSTI, rzeczywiste koszty utrzymania, dyskonto dochodu z B2B/JDG i limit wieku.

Wynik to oszacowanie. Realna decyzja banku zależy od scoringu BIK, polityki ryzyka i innych czynników.

Kalkulator zdolności · KNF 2026

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Dochody
Dochód współkredytobiorcy
Zobowiązania i koszty
Parametry kredytu
Założenia metodyki
DSTI maks. 40% (50% przy dochodzie ≥ 8 000 zł). Buffer KNF +2,5 p.p. do stopy bazowej (Rekomendacja S). Koszty utrzymania wg GUS: 1 200 / 2 000 / 2 700 / 3 400 / +700 zł na każdą kolejną osobę. Karty kredytowe: 5% limitu jako rata. Maks. wiek na koniec spłaty: 70 lat. Dochody dyskontowane: B2B/JDG 85%, UoD 70%, UZ 80%. RRSO liczone metodą XIRR (uwzględnia prowizję jednorazową). To kalkulacja orientacyjna — rzeczywista zdolność zależy od polityki banku, historii BIK i scoring'u.
Werdykt dla ceny
Maks. kwota kredytu + wkład = . Po zakupie zostaje rezerwa: .
Brakuje Ci . Zwiększ wkład własny lub poszukaj tańszej nieruchomości.
Twoja zdolność kredytowa
Rata rzeczywista
stress-test KNF:
RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Całkowity koszt odsetek + opłat
odsetki + prowizja zł
Ogranicza Cię wkład własny. Bank pożyczy maks. 9× Twojego wkładu (LTV 90%).
Bez wkładu własnego bank nie udzieli kredytu. Minimalny wkład to 10% wartości nieruchomości (Rekomendacja S).
Obciążenie dochodu (DSTI) / limit
Przekraczasz limit KNF — kredyt prawdopodobnie nie zostanie przyznany.
Struktura spłaty w czasie
Kapitał Odsetki Rata:
Harmonogram spłat — kapitał, odsetki, saldo pierwsze 36 mies. + lata 4+
Stała miesięczna rata kredytu
zł
Tę kwotę będziesz płacić co miesiąc
przez lat ( rat)
Okres Kapitał Odsetki Rata łącznie Saldo na koniec

Rata zł jest stała przez cały okres. Pierwsze lata odsetki dominują (większość raty idzie do banku), z czasem rośnie udział kapitału (raty wracają do Twojej własności).

Finansowanie zakupu Dobierz kredyt hipoteczny Sprawdź ofertę finansowania dopasowaną do Twojej zdolności.
Materiał partnera
Kredyt gotówkowy
Finansowanie zakupu Kredyt gotówkowy — Santander
Materiał partnera
Finansowanie zakupu Kredyt gotówkowy — Velobank
Materiał partnera
Finansowanie · bez zobowiązań

Dobierz najlepszy kredyt hipoteczny

Zostaw kontakt — pomożemy porównać oferty banków i dobrać kredyt do Twojej zdolności. Usługa bezpłatna, bez zobowiązań.

Kontakt wyłącznie w sprawie finansowania. Możesz wycofać zgodę w każdej chwili.

Metodyka

Jak banki w Polsce wyliczają zdolność kredytową

Limity DSTI (Rekomendacja S 2024)

Dochód netto gospodarstwa Max DSTI
poniżej 8 000 zł40%
8 000 zł i więcej50%

DSTI = (wszystkie miesięczne raty + szacowana rata nowego kredytu) ÷ dochód netto. Wskaźnik nie może przekroczyć limitu — inaczej bank odmawia.

Koszty utrzymania gospodarstwa (GUS)

Liczba osób Minimum miesięczne
1 osoba1 200 zł
2 osoby2 000 zł
3 osoby2 700 zł
4 osoby3 400 zł
każda kolejna+700 zł

Wartości orientacyjne. Niektóre banki stosują wyższe progi w Warszawie i Trójmieście (+15-25%).

Buffer stopy procentowej

Bank wylicza zdolność nie przy aktualnej stopie kredytu, lecz przy stopie +2,5 p.p. Stress test: jeśli WIBOR + marża wynosi obecnie 7,8%, bank policzy ratę jak przy 10,3%. Wnioskodawca zobaczy realną ratę dopiero po podpisaniu umowy — ta jest niższa od stress testu.

Sprawdź ceny w największych miastach

Zobacz, na jaką nieruchomość starczy Twoja zdolność w wybranym mieście.

Warszawa
542 601 ofert
11 327 zł/m²
Gdańsk
163 908 ofert
9 014 zł/m²
Kraków
124 970 ofert
12 495 zł/m²
Łódź
121 426 ofert
5 776 zł/m²
Lublin
107 643 ofert
6 649 zł/m²
Szczecin
80 663 ofert
8 742 zł/m²
Białystok
72 071 ofert
6 238 zł/m²
Olsztyn
50 846 ofert
5 585 zł/m²
Katowice
50 274 ofert
7 216 zł/m²
Bydgoszcz
47 124 ofert
10 045 zł/m²
Gdynia
43 778 ofert
9 628 zł/m²
Wrocław
43 584 ofert
12 416 zł/m²
Gliwice
42 362 ofert
4 376 zł/m²
Bielsko-Biała
32 995 ofert
5 457 zł/m²
Toruń
30 626 ofert
6 712 zł/m²
Legnica
29 951 ofert
3 880 zł/m²

Najczęstsze pytania

Zdolność kredytowa to ocena banku — ile pieniędzy może Ci pożyczyć, abyś nadal był w stanie spłacać raty bez ryzyka utraty płynności. Banki wyliczają ją na podstawie Twoich dochodów, kosztów utrzymania, obecnych zobowiązań, scoringu BIK oraz parametrów samego kredytu (okres, stopa, wkład własny).
DSTI (Debt Service to Income) to stosunek wszystkich Twoich miesięcznych rat (łącznie z planowaną ratą kredytu hipotecznego) do dochodu netto. Rekomendacja S KNF z 2024 r. ustaliła limity: maks. 40% przy dochodach poniżej średniej krajowej i maks. 50% przy dochodach wyższych.
Banki muszą obliczać zdolność kredytową przy stopie wyższej o 2,5 p.p. od aktualnej — to zabezpieczenie na wypadek wzrostu stóp procentowych. Jeżeli WIBOR rośnie, Twoja rzeczywista rata wzrasta, dlatego bufor chroni przed niewypłacalnością. To dlatego wyliczenia tutaj uwzględniają stopę "stress test" wyższą niż realna oferta banku.
W maju 2026 r. typowe oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce to ok. 7,8% (zmienne — WIBOR 3M + marża 1,8-2,5%) lub 8,5% (stałe na 5 lat). Najlepsze marże negocjuje się przy wkładzie własnym ≥ 20%, dochodach z UoP i wysokim scoringu BIK.
Nie, ale banki traktują dochód z B2B/JDG ostrożniej — zazwyczaj efektywnie liczą 80-90% średniego dochodu z ostatnich 12-24 miesięcy. Wymagają też dłuższego stażu (min. 12 mies. działalności) i pełnej dokumentacji rozliczeń.
Banki opierają się na danych GUS i własnych tabelach. Typowo: 1 osoba ~1 200 zł, 2 osoby ~2 000 zł, 3 osoby ~2 700 zł, 4 osoby ~3 400 zł, każda kolejna +700 zł. Niektóre banki dodają regionalne korekty (np. wyższe koszty w Warszawie).
Tak — współkredytobiorca bez dochodu obniża koszty utrzymania (bank wlicza go do gospodarstwa), ale nie zwiększa zdolności. Druga osoba z własnym dochodem realnie zwiększa zdolność. Idealne dla par i rodzin.
Najszybciej: spłać karty kredytowe i pozostałe kredyty (bank liczy je w obciążeniu), wydłuż okres kredytu (do max. 70. roku życia), dołącz współkredytobiorcę, zwiększ wkład własny. Średnioterminowo: budowa scoringu BIK przez regularne, terminowe spłaty.